Ki férhet hozzá a bankszámlád adataihoz? Így működnek az Open Banking-engedélyek

Mit jelent valójában az Open Banking-engedély?

Az Open Banking lehetővé teszi, hogy egy jogosult harmadik fél az ügyfél kérésére, szabályozott és biztonságos módon kapcsolódjon a bank által online elérhető fizetési számlához. Nem azt jelenti, hogy a bank bárkinek kiadhatja a tranzakciós előzményeket, vagy hogy egy alkalmazás automatikusan beláthat minden pénzügyi adatunkba.

Az uniós PSD2 két fontos szolgáltatástípust különít el. A számlainformációs szolgáltatás (AISP) például több banknál vezetett számla adatait jelenítheti meg közös felületen. A fizetéskezdeményezési szolgáltatás (PISP) az ügyfél kérésére fizetési megbízást kezdeményezhet; ez nem azonos a számlaadatok megtekintésével.

A PSD2 értelmében ezekhez a szolgáltatásokhoz az ügyfél kifejezett hozzájárulása szükséges. A bank hitelesítési felülete segíthet abban, hogy a bank megbizonyosodjon a megfelelő számlatulajdonos részvételéről, de a külső szolgáltató részére adott engedély kezelése ettől külön jogi és szolgáltatási kérdés.

Ki kérhet jogosultan hozzáférést?

Az erre jogosult pénzügyi szolgáltatók között találhatók engedéllyel rendelkező pénzforgalmi intézmények, illetve a megfelelően regisztrált számlainformációs szolgáltatók. A szolgáltató jogállását és tevékenységi körét az illetékes nemzeti nyilvántartásokban, valamint az Európai Bankhatóság (EBA) központi nyilvántartásában lehet ellenőrizni.

Az EBA központi adatbázisát a nemzeti hatóságok adatai alapján tartják karban; a jogi státuszt elsődlegesen a nemzeti hatóság nyilvántartása igazolja. Érdemes megnézni a szolgáltató pontos cégnevét és azt is, hogy az általa kínált szolgáltatástípust jogosult-e nyújtani.

Milyen adatokat láthat egy számlainformációs szolgáltató?

A szolgáltatás jellegétől és a hozzájárulás terjedelmétől függően elérhető lehet például a számla azonosítója, az egyenleg vagy a számlához tartozó tranzakciók adata. Nem automatikus, hogy minden bankszámlát vagy minden bankszámlaadatot megkap a szolgáltató.

A számlainformációs szolgáltató a PSD2 alapján csak a kifejezetten kért számlainformációs szolgáltatás teljesítéséhez szükséges célokra férhet hozzá, használhatja fel és tárolhatja az adatokat. A személyes adatok kezelésére a GDPR követelményei is vonatkoznak; a PSD2 szerinti kifejezett hozzájárulás és az adatvédelmi jogalap fogalma nem minden esetben azonos.

Hogyan zajlik egy tipikus összekapcsolás?

1. Szolgáltató kiválasztása: például egy többbankos pénzügyi alkalmazásban megnyitod az „Új bankszámla hozzáadása” funkciót.

2. A kért hozzáférés áttekintése: ellenőrzöd, melyik szolgáltató milyen funkciót, számlákat és adatokat kér.

3. Banki azonosítás: a folyamat a bank hitelesítési megoldásán halad át, amely a szükséges esetekben erős ügyfélhitelesítést alkalmaz. Ez lehet mobilbankos jóváhagyás vagy más, bank által támogatott megoldás.

4. Adatok átadása: a jogosult szolgáltató szabályozott banki interfészen keresztül kapja meg az engedélyezett szolgáltatáshoz tartozó információkat.

5. Kapcsolat kezelése: az ügyfél később felülvizsgálhatja vagy visszavonhatja a hozzájárulását a szolgáltatónál, illetve felhasználhatja a bank által kínált hozzáféréskezelési funkciókat, ha vannak ilyenek.

A felületek bankonként és szolgáltatónként eltérhetnek. Egy banki hitelesítés megújítása nem feltétlenül jelent új üzleti szerződést vagy új adatkezelési hozzájárulást.