Egy alkalmazásban több bankszámlád: mit tud az Open Banking a gyakorlatban?

Miért hasznos egyetlen pénzügyi nézet?

Ha fizetésed az egyik bankhoz érkezik, a megtakarításaid másik számlán vannak, és egy harmadik szolgáltatónál költesz külföldön, könnyű elveszíteni az áttekintést. Egy számlainformációs alkalmazás a támogatott fizetési számlák egyenlegeit és tranzakcióit közös felületen jelenítheti meg. Nem kell minden alkalommal külön belépni három mobilbankba, és könnyebb felismerni a rendszeres előfizetéseket, a havi készpénzmozgást vagy az átfedő kiadásokat.

Ez a számlainformációs szolgáltatás, angol rövidítéssel AIS. A PSD2 uniós fizetési szabályozás az erre jogosult harmadik fél szolgáltatók számára meghatározott keretek között hozzáférést biztosít a felhasználó által elérhető online fizetési számlák adataihoz. A 2015/2366/EU irányelv 67. cikke írja le a számlainformációs szolgáltatás alapvető jogait és kötelezettségeit.

Hogyan kapcsolódik egy másik bank az alkalmazáshoz?

Először kiválasztod a csatlakoztatni kívánt bankot és számlát, majd a bank által biztosított hitelesítési folyamatban engedélyezed a hozzáférést. A szolgáltató a megfelelő API- vagy más szabályozott banki interfészen keresztül, az engedélyezett adatkörben kérhet számlaadatokat. A hozzáférés nem jelentheti azt, hogy a szolgáltató szabadon tárolja vagy továbbadja internetbankos belépési adataidat.

Az appban egy közös listában láthatod a tranzakciókat, és akár kategorizálhatod is őket. Ez utóbbi többnyire a szolgáltató saját, a számlaadatokra épülő funkciója: az automatikus besorolás tévedhet, ezért a nagyobb kiadásokat érdemes kézzel ellenőrizni.

Mit láthat az alkalmazás, és mit nem?

A felhasználó által engedélyezett számlák és a bank által rendelkezésre bocsátott adatok határozzák meg a látható egyenlegeket és tranzakciókat. Hitel-, értékpapír- vagy megtakarítási termékek nem feltétlenül jelennek meg ugyanebben a PSD2-es hozzáférésben. A készülő vagy újabb uniós Open Finance-szabályozási tervek, például a FIDA, ettől külön kérdést jelentenek; a javasolt kiterjesztéseket nem szabad már hatályos általános hozzáférésként bemutatni.

Az AIS önmagában nem egyenlő fizetésindítással. A PIS külön szolgáltatási típus: a felhasználó kérésére támogatott számláról fizetést kezdeményezhet, amelyet a banki szabályok szerinti hitelesítés kísér. Attól, hogy egy alkalmazás meg tudja jeleníteni a számlatörténetedet, nem kap automatikusan utalási jogot. További magyarázatot ad korábbi engedélykezelési útmutatónk.

Hozzájárulás, hitelesítés és visszavonás

Hozzáférést csak olyan szolgáltatónak érdemes megadni, amelynek jogállását és azonosítását ellenőrizted. Magyar szolgáltató esetén kiindulópont az MNB felügyeleti nyilvántartása; más uniós szolgáltatóknál a megfelelő nemzeti nyilvántartások és az EBA nyilvántartási információi is segíthetnek. A felhasználói hozzájárulás visszavonható, ám a már jogszerűen feldolgozott adatok további kezelése külön adatvédelmi kérdés.

Az erős ügyfélhitelesítés gyakorisága és a háttérben elérhető frissítések feltételei a vonatkozó technikai szabályoktól és az egyedi működéstől függenek. Nem helyes azt ígérni, hogy minden összekapcsolt számla minden pillanatban másodpercre pontos adatokat mutat. A 2022/2360/EU felhatalmazáson alapuló rendelet módosította a számlainformációs hozzáférésre vonatkozó hitelesítési szabályok egy részét.

Gyakorlati példa három számlával

Feltételezett példa: Anna a munkabérét az A banknál kapja, a rezsit a B bankból fizeti, utazáskor pedig a C szolgáltató fizetési számláját használja. Egy szabályozott AIS-appba mindhárom támogatott számlát hozzákapcsolja. A felület hónap végén az összes kiadást összegzi, de az egyes bankok tranzakcióinak könyvelési ideje eltérhet. Ha két saját számla között átutal, az alkalmazásnak külön fel kell ismernie a belső pénzmozgást, különben a költési statisztika torzulhat.

A magyar bankok felől nézve a minőség nem kizárólag a csatlakozás sikerén múlik. Fontos az API elérhetősége, a számlák azonosíthatósága, a tranzakciók egységes megjelenítése, a visszavont hozzájárulás azonnali kezelése és az, hogy az ügyfél érthető hibajelzést kapjon.

Hogyan válassz alkalmazást?

Először nézd meg a szolgáltató szabályozási státuszát és adatkezelési tájékoztatóját. Ezután ellenőrizd, támogatja-e a bankjaidat, milyen adatokat importál, mennyi ideig tárolja azokat, illetve hogyan tudod megszüntetni a kapcsolatot. Figyeld az előfizetési díjakat és az exportálási lehetőségeket is. Az Open Banking valódi előnye az ellenőrzött, kényelmes adathozzáférés, nem az, hogy valamennyi pénzügyi adatod bárki számára hozzáférhető lesz.